Comment choisir une assurance auto?

By Paul

L’assurance auto est obligatoire pour tous les véhicules qui circulent, ou seraient en état de circuler, sur la route. Cependant il existe différents niveaux d’assurance qui permettent à chacun de s’assurer selon leurs besoins. La prime d’assurance va varier en fonction de la formule choisie et des offres qu’elle comporte. Cependant il est parfois difficile de choisir face au grand nombre de possibilités tant en garantie qu’en assureur.

Quels sont les critères les plus importants dans le calcul de la prime d’assurance auto?

Pour assurer une voiture, de nombreux critères sont à prendre en compte et vont faire osciller le prix de l’assurance et des garanties auto associées.

Tout d’abord la date de première immatriculation permet à l’assureur de connaitre l’âge du véhicule et donc son potentiel état d’usage. Cette date est également un indicateur des étapes d’entretien que la voiture a dû subir telles que les révisions annuelles, kilométriques ainsi que le contrôle technique. Une auto doit subir différents entretiens tout au long de son utilisation, pour une garantie et une ligne de conduite optimale.

L’énergie utilisait pour faire avancer la voiture, entraine aussi une modulation du prix. En effet, les coûts de réparation et l’assistance entre les modèles thermiques et les modèles électriques ne sont pas les mêmes du fait des matériaux et du temps de main-d’œuvre. Au sein même des véhicules à moteurs thermiques, il existe des différences de coûts de réparation entre les moteurs diesel et moteurs essence. L’arrivée sur le marché depuis quelques années des voitures électriques et à hydrogène, nécessite pour les assureurs des adoptions d’indemnisation. En effet, la protection de ces voitures est différente de celles qu’offrent les formules pour voitures thermiques.

L’usage du véhicule représente une part subjective, mais extrêmement importante pour les assureurs dans la simulation de l’offre. Un véhicule qui se déplace peu, limite par conséquent son risque d’accident et par ricoché l’appel qui pourrait être fait à l’assureur. Au contraire, une personne qui utilisera quotidiennement son véhicule sur des milliers de kilomètres augmente les risques d’accident et donc de réparations onéreuses. Pour connaitre ce ratio utilisation/risque, l’assurance auto se base sur une formule au forfait kilométrique annuel. Le conducteur doit donc estimer le nombre de kilomètres qu’il parcourra par an, souvent par tranche de 5 000 kilomètres. Le montant de l’assurance peut donc augmenter ou diminuer si le conducteur s’écarte du nombre de kilomètres prévu. Il existe également des contrats spéciaux pour les utilisateurs qui ne conduisent que temporairement.

Enfin, le dernier point pris en compte dans le calcul de la prime d’assurance auto est le profil du conducteur ou des conducteurs(âge, sexe, profession…). Cependant l’information la plus essentielle est la date d’obtention du permis, car la réglementation prévoit une surprime pour un jeune conducteur qui détient un permis depuis moins de 3 ans ou plus de 3 ans s’ils ne peuvent pas démontrer qu’ils ont été assurés pendant cette période. On parle d’assurance pour jeune conducteur.

Lorsque la voiture est conduite par plusieurs conducteurs, les assurances peuvent proposer différentes formules avec des conducteurs principaux et des conducteurs exceptionnels. Ces différences vont faire varier la prime d’assurance.

Maintenant, comment choisir son assurance auto?

Chaque conducteur a un besoin d’assurance auto différent en fonction de son profil, du type de véhicule, de son âge et de son utilisation. Il est donc important de choisir une formule adéquate aux besoins du ou des conducteurs. Les risques les plus évidents seront mis en évidence pour aider le conducteur à obtenir une couverture personnelle. Par exemple, le véhicule garé dans un garage non sécurisé peut augmenter les risques de vol ou de vandalisme, ce qui pourrait entraîner des coûts plus élevés pour l’usager.

Le choix de l’assurance se fait parmi :

  • L’assurance auto formule tous les risques qui couvrent les usagers sur un très grand nombre de dommages. Ces derniers peuvent être corporels ou matériels, pour la personne tierce et pour soi. Elle prend également en charge les dommages lorsque la responsabilité de l’usager est engagée, c’est-à-dire qu’il est responsable de l’accident. Ce type d’assurance, dont le montant est le plus élevé, permet une plus grande panoplie de garanties. Elle est recommandée lors de l’achat d’une voiture neuve, dont les frais de réparation sont encore plus faibles que la valeur de rachat de la voiture. Au contraire, elle n’est pas préconisée pour les vieilles voitures dont le coût de rachat est faible, car les réparations sont souvent plus onéreuses que le prix actuel de la voiture.
  • L’assurance auto, formule au tiers, offre une garantie pour les personnes tierces en cas d’accident. Elle va permettre d’indemniser les dégâts corporels et matériels du tiers lors d’un accident, mais les frais liés aux dommages pour l’assuré ne seront pas indemnisés. Ce niveau d’assurance est le plus bas, et il s’agit du contrat minimum obligatoire.
  • L’assurance auto formule au tiers aux garanties supplémentaires : ce contrat est composé d’une base de socle de l’assurance au tiers à laquelle s’ajoutent des options qui permettent la protection pour l’assuré sur certains types de sinistres.

Quel que soit le contrat choisi, il faudra compter sur une franchise pour certaines indemnisations comme pour le bris de vitre ou les réparations de carrosserie. Il est très rare que toutes les garanties proposent une prise en charge maximale lors d’un sinistre. Un cas  de figure à 100% se traduit par une prime de contrat d’assurance très élevé. Attention également lors de l’achat d’une voiture, car en plus des frais d’achat il est important d’avoir un devis d’une assurance pour prendre en compte ces frais dans le prix d’entretien de la voiture.

Le choix dans la simulation tarifaire réalisée pour votre véhicule dépend donc de nombreux critères personnels tels que le montant annuel de l’assurance, le niveau de garantie en fonction des kilomètres annuels, la couverture désirée,etc. Quel que soit le devis retenu, la responsabilité lors d’un accident est le point crucial pour l’indemnisation.

Comment comparer?

D’un assureur à un autre, les formules d’assurances peuvent être différentes, ainsi que le montant associé. Il est donc préférable d’utiliser un comparateur en ligne pour obtenir différentes offres pour choisir. L’avantage de cet outil est d’obtenir rapidement une simulation de la prime d’assurance en fonction de la formule qui choisit, des différentes exclusions ou inclusions de sinistre, et de la franchise retenue en cas d’accident.

Après l’utilisation d’un comparateur, la souscription peut souvent se faire en agence ou directement sur internet en fonction du niveau de digitalisation de l’assureur. Pour souscrire, des papiers sont demandés tels que le permis de conduire, les papiers du véhicule, un justificatif de domicile, un RIB.

Avant de souscrire à une formule à tout risque ou au tiers, il faut se renseigner sur le coût de certaines assistances. Par exemple, le dépannage 0 kilomètre peut s’avérer plus coûteux en cotisation d’assurance qu’en utilisation s’il n’est pas utilisé plusieurs fois par an. Ainsi il sera plus avantageux pour le conducteur d’appeler lui-même un dépanneur que de faire appel à l’assistance prévue dans le contrat. Il en va de même pour le bris de glace, qui représente un incident fréquent.

Attention aux exclusions de garantie qui sont diverses en fonction des formules des devis effectués. En effet, chaque assureur peut choisir d’exclure directement des sinistres, il ne s’agit pas d’une franchise, mais d’exclusions fermes. Elles sont en générales listées dans le contrat, il faut donc réfléchir et estimer le coût d’une réparation face à ces exclusions pour en connaitre les conséquences. Par exemple, un arbre tombe sur votre voiture dans votre jardin. De nombreuses assurances ne le prendront pas en compte à l’exception d’une tempête avérée. De la même façon, le vol de voiture peut être indemnisé sous certaines conditions propres à chaque assurance.

Pour une moto, le processus est le même avec des formules aux points d’intérêts de l’engin différents, mais aux conséquences identiques. La moto est un véhicule qui va emprunter les routes et peut avoir comme une voiture un accident dans lequel le pilote peut être ou non responsable. Être en possession d’un contrat d’assurance pour une moto est également une obligation.

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